예금과 적금, 왜 자꾸 헷갈릴까
작년 10월에 은행 앱을 열었다가 적금 만기 통지를 받았다. 2년간 월 50만 원씩 넣은 적금이 만기가 되었는데, 계산해보니 받을 이자가 생각보다 적었다. 그때 처음 궁금해졌다. 같은 기간 같은 금액을 예금에 넣었다면 어땠을까.
은행 직원에게 물어보니 “적금이 금리가 높지만, 예금도 상황에 따라 나을 수 있다”고 했다. 그 말이 계속 걸렸다. 그래서 직접 비교해봤다.
예금과 적금의 기본 구조 차이
예금은 목돈을 한 번에 넣고 정해진 기간 동안 그대로 둔다. 적금은 매달 정해진 금액을 넣는다. 이게 금리에 어떤 영향을 미치는지가 핵심이다.
2026년 현재 시중은행 기준으로 보면, 예금 금리는 대략 연 3.0~약 3% 정도다. 적금은 연 3.5~약 4% 수준이다. 숫자만 보면 적금이 유리해 보인다. 하지만 실제 받을 이자를 계산하면 얘기가 달라진다.
예를 들어보자. 월급 300만 원이 들어오는 직장인이 1년간 저축한다고 가정하면:
예금 방식: 월급 300만 원을 받으면 바로 정기예금에 넣는다. 1년 후 3,600만 원에 대해 연 약 3% 금리가 적용되면, 받을 이자는 약 118만 원이다.
적금 방식: 매달 300만 원씩 넣는다. 첫 달에 넣은 300만 원은 12개월, 두 번째 달에 넣은 300만 원은 11개월, 마지막 달에 넣은 300만 원은 1개월만 이자가 붙는다. 평균 6.5개월 동안 이자가 붙으므로, 받을 이자는 약 61만 원이다.
생각보다 중요한 변수들
금리만으로는 판단할 수 없다. 실제로는 여러 변수가 작동한다.
먼저 자금 흐름이다. 적금은 매달 돈을 빼내야 하는데, 이게 심리적으로 부담이 된다. 나는 지난 2년간 적금을 들으면서 중간에 한 번 해지한 적이 있다. 긴급하게 돈이 필요했기 때문이다. 해지하면 금리가 낮아진다. 해지 당시 받은 이자는 약 23만 원이었는데, 만기까지 갔다면 30만 원 이상을 받았을 것이다.
두 번째는 금리 인상 시기다. 2026년 현재 기준금리가 어느 방향으로 움직이는지도 중요하다. 만약 앞으로 금리가 인상된다면, 예금보다 적금이 유리할 수 있다. 왜냐하면 적금은 새로운 금리가 매달 적용되기 때문이다. 반대로 금리가 인하될 가능성이 크다면, 지금 당장 예금으로 높은 금리를 고정하는 게 낫다.
세 번째는 세금이다. 이자 소득에는 약 15%의 세금이 붙는다. 위의 예금 118만 원 이자에 세금을 떼면 약 100만 원 정도만 남는다. 적금 61만 원도 마찬가지로 약 51만 원 정도가 된다. 세금을 고려하면 차이가 더 벌어진다.
결국 어떤 상황에 뭘 선택할까
예금이 나은 경우는 목돈이 있을 때다. 보너스를 받았거나, 예상치 못한 수입이 생겼을 때 그 돈을 그대로 예금에 넣으면 된다.
기간은 최소 6개월 이상이어야 이자 효과를 볼 수 있다. 나는 작년에 보너스 500만 원을 1년 정기예금에 넣었는데, 받은 이자가 16만 원이었다.
세금 떼고 13만 원 정도가 실제 수익이었지만, 그 돈이 자동으로 불어나는 느낌이 좋았다.
적금이 나은 경우는 꾸준히 저축하는 습관이 필요할 때다. 매달 일정 금액을 자동으로 빼내도록 설정하면, 저축을 깜빡할 수 없다. 심리적 강제성이 있다는 게 가장 큰 장점이다. 또한 앞으로 금리가 인상될 가능성이 높으면 적금이 유리하다.
내 경우는 둘 다 병행하기로 했다. 월급의 절반은 자동이체로 적금에 넣고, 남은 절반 중 일부는 예금으로 돌린다. 이렇게 하니 저축 습관도 생기고, 목돈도 차곡차곡 모인다.