상담 예약 전날 밤
작년 10월, 통장을 3개로 나눈 지 6개월쯤 됐을 때였다. 저축은 늘었지만 뭔가 부족한 기분이 들었다. 월급 350만 원 중 100만 원은 저축하고 있었는데, 이 돈이 정말 제대로 가고 있는 건지 확신이 없었다. 그날 밤 검색창에 ‘재무설계사’를 쳤다.
생각보다 재무설계사를 찾고 있었다. 블로그 후기, 유튜브 영상, 상담 예약 사이트들이 줄을 섰다. 나는 처음엔 거부감이 있었다. 뭔가 금융 상품을 팔려고 하는 건 아닐까 싶었다. 하지만 결국 예약을 잡았다. 11월 초, 동네 카페에서 만나기로 했다.
상담실에서 들었던 말
상담사는 40대 중반으로 보였다. 명함에는 ‘재무설계사’와 ‘CFP’ 자격이 적혀 있었다. 그는 먼저 내 통장 구조를 물었다. 저축통장 월 100만 원, 비상금 통장 월 50만 원, 생활비 통장 나머지. 내가 설명하자 그는 고개를 끄덕였다.
“기본은 잘 잡으셨어요. 근데 질문이 하나 있습니다. 이 돈들이 어디로 가고 있나요?”
내가 말했다. “저축통장에 그냥 묵혀 있습니다.” 그러자 그는 노트북을 켜고 계산기를 들었다. 내 월급에서 세금 12만 원, 건강보험료 18만 원, 국민연금 31만 원이 빠진다고 했다. 실제 손에 들어오는 건 298만 원이었다. 그 중 150만 원을 저축하고 있다는 건 월급의 50%를 저축하는 셈이었다.
“그렇다면 앞으로 40년을 이 속도로 가실 건가요? 아니면 언제쯤 목표를 정하실 건가요?”
그 질문에 나는 답을 못 했다.
설계사가 보여준 숫자
그는 엑셀 파일을 켜더니 내 현황을 정리했다. 현재 자산 4,200만 원, 월 저축 100만 원, 예상 수익률 (시점에 따라 다름). 이 속도면 10년 뒤 1억 8,000만 원, 20년 뒤 3억 2,000만 원이 된다고 했다. 하지만 그게 끝이 아니었다.
“현재 저축통장 금리가 약 0%라면, 100만 원을 12개월 넣어도 연 이자는 600원입니다. 반면 같은 금액을 약 5% 상품에 넣으면 연 5만 2,000원이 됩니다. 20년이면 차이가 몇 천만 원이 됩니다.”
나는 처음 깨달았다. 돈을 모으는 것도 중요하지만, 모은 돈을 어디에 놓는지가 훨씬 중요하다는 걸. 그동안 나는 저축통장에 돈을 모으기만 했다. 그 돈이 어떻게 불어나는지는 생각도 안 했다.
재무설계사가 하는 일
상담이 끝난 뒤 나는 재무설계사가 정확히 뭘 하는 사람인지 이해하게 됐다. 그들은 단순히 금융 상품을 파는 사람이 아니었다. 나의 소득, 자산, 목표를 분석해서 가장 효율적인 자산 배치를 제시하는 사람이었다.
그 상담사는 내게 3가지를 제안했다. 첫째, 비상금 통장 50만 원을 월 30만 원으로 줄이고 나머지는 정기예금으로 옮기기. 둘째, 저축통장 100만 원 중 50만 원을 펀드에 넣기. 셋째, 국민연금과 별도로 연금저축펀드 월 30만 원 시작하기. 그리고 가장 중요한 건 이 계획을 5년, 10년, 20년 단위로 검토하겠다는 약속이었다.
상담료는 없었다. 대신 내가 펀드나 보험 상품에 가입하면 판매 수수료를 받는 방식이었다. 이건 투명하게 설명했다. 나는 그 부분에서 신뢰가 생겼다.
3개월 뒤
그 상담을 받은 지 3개월이 지났다. 정기예금 3,000만 원은 약 5% 금리로 들어갔다. 펀드 월 50만 원은 시작했다. 연금저축펀드도 월 30만 원씩 넣고 있다. 가장 큰 변화는 심리적인 것이었다. 돈이 단순히 모이는 게 아니라 일하고 있다는 느낌이 들었다.
물론 완벽한 상담은 아니었다. 상담사도 미래를 정확히 알 수 없으니까. 하지만 그 덕분에 나는 ‘저축’이 아니라 ‘자산 관리’를 시작했다. 두 개는 완전히 다른 일이었다.
지금 생각하는 것
재무설계사가 필요한 사람은 따로 있다. 월급이 500만 원 이상이고, 자산이 1억 원을 넘었으며, 앞으로 20년 이상 일할 계획이 있는 사람. 이런 사람에게는 전문가의 조언이 정말 도움이 된다. 반면 월급이 300만 원 이하라면, 먼저 스스로 기본을 다져야 한다. 통장을 나누고, 비상금을 모으고, 작은 금액이라도 투자를 시작해보는 것.
내 경우엔 타이밍이 맞았다. 기본은 갖춘 상태에서 다음 단계로 나아가는 시점이었다. 그래서 그 상담이 의미가 있었다. 지금 나는 3개월마다 재무설계사와 통화한다. 시장 상황이 바뀌었는지, 내 목표는 여전히 같은지, 조정할 부분이 있는지 확인하기 위해서다.
결국 재무설계사는 나침반 같은 존재였다. 돈을 벌고 모으는 것은 내 몫이지만, 그 돈을 어디로 가져갈지 방향을 잡는 데는 도움이 됐다.