직장인이 실제로 쓰는 카드, 5개월 써본 후 고르는 법

카드를 고르는 건 생각보다 복잡하다

카드를 바꾸려고 결심한 건 작년 여름이었다. 그때까지 쓰던 카드는 포인트 적립 시스템이 복잡해서 매달 혜택을 제대로 받고 있는지 모를 정도였다. 청구서를 보면서 ‘이 정도면 다른 카드가 낫지 않을까’ 하는 생각이 자주 들었다.

카드를 새로 고르는 일은 단순하지 않다. 적립률, 연회비, 혜택 조건이 모두 다르기 때문이다. 은행이나 카드사 홈페이지를 돌아다니며 비교하다 보면 정보가 너무 많아서 오히려 혼란스러워진다. 그래서 직장인들이 실제로 고민하는 지점부터 정리해보기로 했다.

연회비 없이 기본 적립률이 1% 이상인 카드들

삼성카드 플래티넘은 연회비가 없으면서 국내 모든 가맹점에서 약 1% 기본 적립을 준다. 5개월 동안 매달 평균 180만 원을 썼을 때 월 2만 원 정도의 포인트가 쌓였다. 특별한 조건 없이 자동으로 적립되니까 관리가 편하다는 게 가장 큰 장점이다.

우리카드 라이프는 연회비 면제 조건이 월 50만 원 이상 사용인데, 직장인이라면 대부분 충족한다. 이 카드는 편의점 5%, 마트 3%, 주유소 약 2% 같은 식으로 카테고리별 적립률이 높은 편이다. 다만 기본 적립률은 약 0%라서 자주 가는 곳이 정해져 있을 때 더 유리하다.

현대카드 M은 연회비 5만 원이지만 월 50만 원 이상 사용하면 연회비를 돌려받는다. 기본 적립률이 1%이고, 특정 가맹점에서는 최대 5%까지 받을 수 있다. 직장인들이 자주 찾는 이유는 해외 여행 시 수수료 우대나 공항 라운지 같은 부가 혜택 때문이다.

생활비 카테고리를 집중 공략하는 카드들

롯데카드 플러스는 카테고리 선택형이다. 5개 카테고리 중 3개를 정해서 각각 3% 적립을 받는 구조다. 편의점, 마트, 카페, 주유소, 음식점 중에서 고르면 된다. 내 소비 패턴에 맞춰서 카테고리를 설정할 수 있다는 게 실용적이다. 다만 3개 카테고리만 고혜택이므로 나머지 소비는 약 0%만 적립된다.

BC카드 체크카드 플러스는 신용카드가 아니라 체크카드인데, 직장인들 사이에서 점점 인기가 늘고 있다. 연회비가 전혀 없고, 마트 2%, 편의점 3%, 주유소 2% 정도의 기본 적립을 준다. 신용카드 결제 대금을 잊어버릴 염려가 없다는 게 장점이다. 다만 적립 한도가 월 5만 원 정도로 제한되는 경우가 많다.

항공사 마일리지를 모으는 카드들

아메리칸 익스프레스 플래티넘은 연회비가 60만 원대로 비싼 편이지만, 항공사 마일리지 적립률이 높다. 국내 항공사 탑승객이나 해외 출장이 잦은 직장인들이 주로 선택한다. 연회비를 내고도 마일리지로 충분히 보상받을 수 있는 사람들이 대상이다.

신한카드 마일리지 프리미엄은 연회비 면제 조건이 월 100만 원 이상 사용이다. 기본적으로 모든 결제에서 마일리지를 적립하고, 특정 항공사 탑승 시 추가 마일리지를 준다. 항공권 가격이 지속적으로 오르고 있는 요즘, 마일리지로 항공권을 사는 것도 실질적인 혜택이 될 수 있다.

결국 어떤 카드를 골라야 할까

내가 5개월 동안 여러 카드를 번갈아가며 써본 결과, 가장 중요한 건 ‘연회비를 충분히 벌 수 있는가’였다. 연회비가 없는 카드가 가장 간단하지만, 적립률이 낮으면 결국 손해다. 반대로 연회비가 있어도 월 100만 원 이상을 쓴다면 충분히 보상받을 수 있다.

결론은 이렇다. 월 평균 사용액이 100만 원 미만이면 연회비 없는 카드로 기본 적립률 1% 이상을 고르고, 150만 원 이상이면 연회비를 내고 카테고리별 고혜택을 노리는 게 낫다.

항공권을 자주 사는 사람이라면 마일리지 카드도 고려할 만하다. 카드사 홈페이지에서 간단한 계산기를 제공하니, 본인의 월 사용액을 입력해서 실제 혜택을 비교해보는 게 가장 정확하다.