세금 차이가 생각보다 컸습니다
작년 가을에 월급 통장에서 30만 원씩 빼는 방법을 고민했습니다. 적금을 들을지, 연금저축을 할지 선택해야 했는데 둘 다 ‘매달 넣는 것’이라는 점만 같았습니다. 은행에서 받은 팜플렛을 보니 연금저축에는 세액공제가 있다고 했는데, 구체적으로 얼마나 다른지 몰라서 직접 계산해봤습니다.
결론부터 말하면 세금 때문에 수익률이 완전히 달라집니다. 같은 금액을 넣어도 세금을 얼마나 내느냐에 따라 실제 수익은 크게 차이가 납니다.
연금저축의 세액공제, 실제 규모
연금저축에 가입하면 매년 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 2026년 현재 기준입니다. 월 30만 원씩 넣으면 연 360만 원인데, 이 금액에 대해 세액공제를 신청할 수 있다는 뜻입니다.
세액공제율은 소득 수준에 따라 다릅니다. 연봉 5천만 원 이하면 보통 약 16%, 5천만 원 초과면 약 13%입니다. 월 30만 원을 연금저축에 넣는다면 연 360만 원에 대해 약 59만 원에서 47만 원 정도의 세액공제를 받게 됩니다.
이건 세금을 덜 낸다는 게 아니라 이미 낸 세금을 돌려받는 것입니다. 연말정산 때 환급금으로 받거나 세금에서 차감됩니다.
일반 적금은 이자에 세금을 냅니다
은행 적금의 이자는 약 15%의 세금이 붙습니다. 기본세율이 15%에 지방세 2%를 더한 것입니다. 월 30만 원씩 1년을 넣어서 이자가 50만 원이 나왔다면, 그 50만 원 중 약 7만 7천 원은 세금으로 나갑니다. 실제로 받는 이자는 42만 3천 원입니다.
연금저축도 이자에 세금이 붙지만, 출금할 때까지 세금을 미루고 있다가 나중에 한 번에 처리합니다. 그 사이에 세금을 낼 돈으로 다시 투자할 수 있다는 뜻입니다.
실제로 어느 쪽이 유리할까
월 30만 원을 1년 동안 넣었을 때를 가정하면, 연금저축으로 받는 세액공제가 약 50만 원대입니다. 적금으로 받을 이자가 50만 원대라면, 세금을 뺀 후 실제 수익은 42만 원대가 됩니다.
연금저축은 그 50만 원의 세액공제가 통장에 돌아옵니다. 세금 환급이라는 형태로요. 그러면 적금보다 약 8만 원을 더 받는 셈입니다.
하지만 이건 매우 단순화한 계산입니다. 실제로는 다른 요소들이 있습니다. 연금저축은 55세 이전에 출금하면 페널티가 붙습니다. 적금은 언제든 자유롭게 뺄 수 있습니다. 그리고 연금저축은 연 360만 원 한도가 있지만, 적금은 얼마든 할 수 있습니다.
언제 연금저축, 언제 적금인가
연금저축이 유리한 사람은 정기적으로 수입이 있고, 세액공제를 받을 수 있는 사람입니다. 직장인이라면 거의 해당합니다. 매달 월급이 들어오고, 연말에 세금을 환급받으니까요.
반대로 적금이 나을 수도 있는 경우는 금리가 매우 높을 때입니다. 은행 적금 금리가 5% 이상일 때는 세금을 내더라도 수익이 많을 수 있습니다. 또는 가까운 시일 내에 돈이 필요한 경우입니다. 연금저축은 중도 출금 시 수수료와 세금이 추가로 붙으니까요.
나이가 젊을수록 연금저축이 유리합니다. 세액공제를 받은 돈을 다시 투자할 시간이 오래 남아 있기 때문입니다. 30대에 시작하면 25년 이상 복리로 불릴 수 있습니다.
결국 둘 다 병행하는 게 맞습니다
월급에서 30만 원을 빼는 계획을 세웠을 때, 저는 20만 원은 연금저축에, 10만 원은 일반 적금에 넣기로 했습니다. 연금저축의 세액공제 혜택을 받으면서도, 비상금이 필요할 때 적금에서 자유롭게 뺄 수 있게 하기 위함입니다.
연금저축만 하면 세금 혜택은 크지만 돈을 못 건드립니다. 적금만 하면 자유롭지만 세금을 더 냅니다. 둘을 섞으면 두 가지 장점을 모두 챙길 수 있습니다.
어차피 장기적으로 봐야 하는 돈이라면 연금저축의 세액공제가 크게 작용합니다. 2026년 지금 시작해서 55세까지 30년을 넣는다면, 세액공제로 받는 돈만 해도 상당합니다. 그 돈을 다시 투자하면 복리 효과도 생깁니다.