지난겨울, 금리 문제로 은행을 찾았던 날
작년 12월에 통장에 묵혀 있던 580만 원을 어디에 둘지 고민했다. 그때 적금 금리가 약 3%라고 해서 가까운 은행 지점에 들어갔다. 상담사가 건넸던 종이에 적힌 건 약 2%였다. 차이가 약 0%포인트였는데, 연 5만 2천 원이 달라진다는 계산이 나왔다. 6개월만 해도 2만 6천 원이다. 그날 오후 내내 여러 은행 앱을 깔았다.
기본금리와 우대금리, 둘 다 봐야 하는 이유
은행마다 띄워주는 금리 숫자가 다른 건 기본금리와 우대금리를 따로 쳐서다. 예를 들어 A은행 정기적금의 기본금리가 약 2%라면, 여기에 우대조건을 붙이면 약 3%가 된다는 식이다.
우대조건은 은행마다 크게 달랐다. 월급 입금이 조건인 곳이 있고, 신용카드 사용액이 기준인 곳도 있었다.
내가 다니는 회사는 특정 은행과 계약이 되어 있어서 자동으로 약 0%를 더 받았다. 그런데 다른 은행에서는 그 조건이 없었다.
같은 금액, 같은 기간인데 받는 이자가 달라지는 이유가 여기에 있다.
정기예금과 적금, 수익률로만 비교하면 안 되는 이유
2026년 5월 현재 정기예금은 대체로 3.2~약 3% 사이, 적금은 2.8~약 3% 사이다. 숫자만 보면 정기예금이 낫다.
하지만 내가 선택한 건 적금이었다. 정기예금은 목돈을 한 번에 넣어야 하는데, 월급이 나올 때마다 조금씩 넣는 게 심리적으로 편했다.
또 적금은 중도에 필요한 만큼만 빼낼 수 있는 상품도 있었다. 정기예금은 깨면 금리가 확 떨어진다.
내 경우 비상금 580만 원이 언제든 필요할 수 있는 상황이었으니까, 유연성이 있는 적금이 맞았다.
금리 비교할 때 꼭 확인해야 할 것들
은행 앱을 비교하면서 알게 된 건, 같은 상품이라도 가입 기간에 따라 금리가 달라진다는 것이다. 6개월짜리와 12개월짜리의 금리가 0.3~약 0%포인트 차이가 났다.
세금도 중요했다. 이자소득세 약 15%가 빠진다.
월 10만 원을 받는 것처럼 보여도 실제로는 8만 4천 원 정도만 들어온다. 그리고 우대조건을 받으려면 최소 입금액이 있었다.
100만 원 이상이어야 한다는 은행도 있었고, 300만 원이어야 한다는 곳도 있었다. 내 580만 원으로는 모든 조건을 충족할 수 있었지만, 만약 200만 원이었다면 선택지가 줄었을 것이다.
결국 선택한 것, 그리고 3개월 뒤의 변화
3개월 전에 A은행 12개월 적금에 월 50만 원씩 넣기로 했다. 우대금리 약 3%였다.
지금까지 150만 원을 입금했고, 이자는 아직 4천 원 정도다. 1년 뒤에 대략 45만 원대의 이자를 받을 것 같다.
다른 은행이었으면 35만 원대였을 것 같으니, 은행 선택이 10만 원대의 차이를 만든다. 큰 돈은 아니지만, 같은 노력으로 얻는 수익이 달라진다는 게 신경 쓰였다.
금리 비교는 5분이면 충분했는데, 그 5분이 연 10만 원을 만들어낸다.