통장 쪼개기의 유혹
지난 2월, 월급을 받은 지 3일 만에 절반을 써버렸다. 늘 같은 패턴이었다.
입금되는 순간 통장에 돈이 쌓여 있으니 쓰고 싶은 욕구가 생겼다. 그날 저녁 회사 후배에게 물었다.
“통장을 나누면 돈이 모여?” 후배는 웃으며 “당연하지, 나는 4개 통장을 쓰는데 3개월 만에 200만 원을 모았어”라고 했다. 그 말에 꽤 솔깃했다.
다음 날 은행에 가서 통장 3개를 만들었다.
6개월을 굴려본 현실
통장 쪼개기는 이렇게 시작했다. 첫 번째 통장은 월급이 들어오는 곳. 두 번째는 생활비용. 세 번째는 저축용. 셋째 통장에는 매달 25만 원을 옮기기로 했다. 첫 달에는 꽤 신선했다. 통장에 돈이 분리되어 보이니 “아, 나는 25만 원을 모으고 있구나”라는 느낌이 들었다.
그런데 3개월차 때 일이 생겼다. 차 수리비가 필요했다. 저축용 통장에 75만 원이 모여 있었다. 처음엔 “잠깐, 이건 건드리면 안 되는 통장인데”라고 생각했다. 하지만 30분 뒤 통장 간 송금을 했다. 그 순간 깨달았다. 통장이 여러 개라고 해서 돈이 모이는 게 아니라는 것을. 결국 내 의지의 문제였다.
통장 쪼개기 전에 확인할 것
6개월을 굴려본 뒤 정리한 건 이것이다. 통장을 나누기 전에 먼저 해야 할 일이 있다는 것.
첫째, 월급 중에서 정말 남는 돈이 얼마인지 파악해야 한다. 나는 월급 320만 원을 받는데 실제 고정비는 월 240만 원이었다.
집세 80만 원, 통신료 5만 원, 보험료 12만 원, 식비 80만 원, 교통비 8만 원, 의료비 약 15만 원, 기타 40만 원. 남는 금액은 80만 원이 아니라 실제로는 월 50만 원 정도였다.
처음엔 25만 원을 저축하려 했지만 그것도 빠듯했다.
둘째, 비상금 통장을 먼저 만들어야 한다. 나처럼 응급 상황에서 저축용 통장에 손을 댈 수 있기 때문이다. 전문가들은 월 생활비의 3개월분을 비상금으로 준비하라고 한다. 내 경우 월 240만 원이니 720만 원 정도가 필요했다. 이 비상금 통장은 CMA 상품이나 정기예금으로 만들어 접근성을 낮추는 게 좋다.
셋째, 통장을 너무 많이 만들지 말아야 한다. 나는 3개를 만들었지만 실제로 관리하기 좋은 건 2~3개였다. 4개 이상이 되면 오히려 어느 통장에 얼마가 있는지 헷갈리기 시작한다. 후배는 4개를 쓴다고 했지만 그 후배는 월급이 450만 원이고 자동이체로 철저히 관리하는 사람이었다.
실제로 돈이 모이는 구조
통장 쪼개기만으로는 부족했다. 중요한 건 자동이체였다.
월급이 들어오는 순간 저축용 통장으로 자동으로 15만 원을 옮기도록 설정했다. 처음엔 25만 원으로 했다가 3개월 뒤 15만 원으로 줄였다.
그 15만 원이 내가 실제로 버틸 수 있는 금액이었다. 자동이체를 해놓으니 “저축해야지”라고 생각할 필요가 없었다.
통장에 돈이 남으면 쓰고, 남지 않으면 못 쓰는 구조가 됐다.
6개월 뒤 저축용 통장에는 90만 원이 모여 있었다. 월 15만 원씩 6개월이니 맞는 금액이었다. 처음 후배 말대로 200만 원을 모으진 못했지만, 꾸준히 모이는 느낌은 확실했다. 통장을 3개에서 2개로 줄인 뒤로는 더 편했다. 생활비 통장과 저축 통장. 이 두 개면 충분했다.
돈을 모으는 진짜 방법
결론적으로 통장 쪼개기는 보조 수단일 뿐이다. 진짜 중요한 건 자신이 쓸 수 있는 정확한 생활비를 파악하고, 남는 돈의 크기를 현실적으로 계산하는 것이다. 그 다음에 자동이체로 강제하는 것. 통장이 많으면 오히려 관리가 어려워지고, 비상금이 없으면 저축용 통장에 손을 댈 가능성이 높다.
지금 내 통장은 2개다. 한 개는 월급이 들어오고 생활비를 쓰는 곳. 다른 한 개는 자동이체로 15만 원씩 모이는 저축 통장. 비상금은 별도로 정기예금으로 만들어뒀다. 6개월 뒤 저축 통장에 90만 원이 쌓인 것보다 중요한 건, 이제 돈을 모으는 게 자동이 됐다는 것이다. 통장을 나누기 전에 이 부분을 먼저 정리하면, 통장을 나눈 뒤의 효과가 훨씬 크다.