통장을 나누는 것부터 시작했습니다
작년 가을, 급여통장을 들여다봤을 때 느낀 게 있었습니다. 돈이 들어오자마자 나가는 구조였거든요. 신용카드 값, 구독료, 카페비가 섞여 있어서 뭐가 진짜 필요한 지출인지 구분이 안 됐어요. 그날부터 통장을 3개로 나눴습니다. 급여 통장, 생활비 통장, 투자용 통장. 이게 30대 재테크의 첫 단계였던 것 같습니다.
처음엔 복잡할 줄 알았는데 오히려 반대였어요. 급여가 들어오면 자동으로 생활비 통장으로 월 150만 원만 이체하고, 나머지는 투자용 통장에 묵혀 있는 구조로 만들었습니다. 그러니까 돈을 쓸 때 심리적 부담이 생겼어요. 필요한 것과 필요 없는 것이 선명해졌습니다.
금리를 먼저 확인하는 습관
통장을 정리한 뒤 다음으로 한 일이 금리 비교였습니다. 급여통장에 묵혀 있는 돈도 이자를 받을 수 있다는 걸 그때 알았거든요. 은행마다 금리가 다르다는 건 알았지만, 실제로 비교해본 건 처음이었습니다.
저는 정기예금 금리가 약 4% 정도인 곳으로 통장을 옮겼습니다. 월급 250만 원이 3개월 묵혀 있다면 약 2만 8천 원 정도의 이자가 붙는 거죠. 작은 돈 같지만 1년이면 11만 원이 됩니다. 이걸 모르고 약 0% 금리 통장에 묵혀 있었다면 손해본 셈입니다.
요즘은 인터넷은행들이 금리 경쟁을 하고 있어서 확인하기가 전보다 쉬워졌습니다. 3개월마다 한 번씩 금리를 확인하고, 더 나은 곳이 있으면 옮기는 것도 30대 재테크의 작은 습관입니다.
펀드는 한 개부터 시작
투자용 통장에 돈이 모이자 펀드를 알아봤습니다. 주식은 너무 복잡해 보였거든요. 펀드는 전문가가 대신 굴려주는 거라고 해서 시작했는데, 처음엔 정말 막막했습니다.
결국 선택한 건 균형형 펀드였습니다. 주식 60%, 채권 40% 정도로 섞여 있는 상품이었어요. 월 30만 원씩 자동이체로 시작했고, 지금까지 약 8개월간 했습니다. 손익률은 플러스 약 3% 정도인데, 금액으로는 약 7만 원 정도 벌었네요.
처음 한 달은 매일 수익률을 확인했는데, 요즘은 한 달에 한 번 정도만 봅니다. 펀드는 단기 수익이 아니라 장기 관점이라고 배웠거든요. 30대가 지금 시작하면 20년 이상 굴릴 수 있으니까 서두를 필요가 없다는 생각도 들었습니다.
신용점수를 의식하게 된 이유
펀드를 시작하면서 신용카드 사용을 줄이기 시작했습니다. 신용점수가 떨어지면 나중에 대출할 때 금리가 올라간다고 들었거든요. 실제로 신용점수 조회 앱을 깔아봤더니 저는 780점대였습니다.
평소에 카드 값을 제때 내고, 현금서비스는 안 쓰고, 휴대폰 요금도 자동이체로 하는데도 이 정도라고 생각했습니다. 신용점수를 올리려면 신용카드 사용 금액을 줄이거나 대출을 없애야 한다고 했는데, 저는 이미 대출이 없어서 카드 사용만 줄이기로 했어요.
요즘은 카드를 쓸 때마다 “이게 신용점수에 영향을 줄까” 생각하게 됐습니다. 불필요한 구독료도 정리했고, 카페는 한 달에 몇 번으로 제한했어요. 30대가 되니까 작은 습관이 모여서 큰 차이를 만든다는 게 느껴집니다.
연금저축은 세금 때문에 시작
올해 초, 회사에서 연말정산 때 세금을 돌려받는다는 말을 들었습니다. 연금저축에 가입하면 세액공제를 받을 수 있다는 거였어요. 처음엔 “연금은 나이가 들어서 하는 거 아닌가” 생각했는데, 세금 혜택이 있다니까 관심이 생겼습니다.
연금저축펀드에 월 50만 원씩 넣기로 했습니다. 1년에 600만 원을 넣으면 약 120만 원 정도의 세금을 돌려받을 수 있다고 했거든요. 실제로 올해 세금을 계산해보니 정말 차이가 났습니다. 같은 월급을 받아도 연금저축 덕분에 돌려받는 금액이 늘었어요.
연금저축은 60세까지 못 건드리는 돈이라는 게 처음엔 불안했습니다. 하지만 생각해보니 30대의 저는 30년을 더 벌 수 있습니다. 지금 넣는 돈이 30년 동안 불어날 텐데, 왜 안 했을까 하는 생각이 들었어요.
ISA 계좌, 세금 없이 벌 수 있다는 게 신기했습니다
펀드와 연금저축을 시작하고 나니 세금에 대해 궁금해졌습니다. 펀드로 벌면 세금을 내야 한다고 들었거든요. 그러다가 ISA 계좌라는 게 있다는 걸 알게 됐습니다. 연 1,000만 원까지 벌어도 세금을 안 낸다는 상품이었어요.
ISA는 펀드, 주식, 예금을 섞어서 담을 수 있습니다. 저는 균형형 펀드 40%, 채권형 펀드 30%, 정기예금 30% 정도로 구성했습니다. 월 50만 원씩 넣고 있는데, 1년에 600만 원을 넣을 수 있으니까 충분합니다.
ISA의 가장 좋은 점은 “세금을 신경 안 써도 된다”는 거였어요. 펀드 수익이 얼마든 ISA 안에서는 세금이 안 붙습니다. 30대 때 이 계좌를 알게 된 게 다행이라는 생각이 들어요. 20년을 더 채울 수 있으니까요.
30대 재테크는 결국 작은 습관의 누적
지난 1년 동안 한 일들을 정리해보니 거창한 게 없었습니다. 통장을 나누고, 금리를 확인하고, 펀드를 시작하고, 신용점수를 챙기고, 세금 혜택을 받고. 모두 작은 것들이었어요.
하지만 이런 작은 것들이 모이니까 월급의 흐름이 달라졌습니다. 급여 250만 원이 들어오면 생활비 150만 원을 쓰고, 펀드 30만 원, 연금저축 50만 원, ISA 50만 원, 비상금 저축 20만 원으로 자동으로 배분됩니다. 남은 돈은 없지만 불안하지 않습니다. 왜냐하면 각 계좌가 어떤 목적으로 쓰일 건지 알고 있거든요.
30대는 아직 시간이 있는 나이입니다. 40대가 되기 전에 기초를 다지는 게 중요하다는 생각이 들었어요. 이 글이 같은 고민을 하는 누군가에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.