첫 투자를 앞두고 불안했던 이유
작년 봄, 저는 처음 증권사 앱을 깔았다. 친구들이 ETF 수익률 자랑하는 걸 들으면서 ‘나도 해봐야겠다’는 생각에 밤을 새웠다.
그런데 막상 계좌를 열려니 뭔가 불안했다. 무엇을 사야 하는지, 정말 잃어도 괜찮은 돈이 얼마인지, 언제 팔아야 하는지.
그렇게 2주를 더 고민하다가 깨달았다. 수익률 얘기만 들었지, 정작 투자를 시작하기 전에 확인해야 할 기본이 빠져 있었다는 걸.
20대는 시간이 많아서 투자에 유리하다고들 한다. 맞는 말이지만, 그 시간을 낭비하는 가장 빠른 방법이 준비 없이 시작하는 것이다. 제가 직접 경험한 7가지 체크 항목을 정리해 드렸습니다.
1. 긴급자금이 따로 있는가
투자를 시작하기 전에 가장 먼저 확인해야 할 것은 생활비다. 많은 20대가 월급 전체를 투자 자금으로 생각한다. 하지만 실제로는 월 생활비의 3개월치, 최소 300만 원에서 500만 원은 별도 통장에 묵혀 있어야 한다.
왜냐하면 투자 자금은 ‘잃어도 되는 돈’이어야 하기 때문이다. 만약 긴급한 의료비나 이직 기간의 생활비가 필요한데 투자 자금을 꺼내야 한다면, 그건 투자가 아니라 도박이 된다. 지난해 저는 이 부분을 제대로 하지 않았다가 치과 치료비 때문에 손절매를 한 경험이 있다. 손실은 약 15만 원이었지만, 배운 것은 무한대였다.
2. 월급에서 투자할 수 있는 금액을 정확히 아는가
투자액은 월급의 몇 퍼센트일까. 이걸 정하지 않으면 한 달은 100만 원, 다음 달은 50만 원, 그 다음 달은 300만 원 같은 식으로 들쑥날쑥해진다. 일관성이 없으면 장기 투자의 가장 큰 무기인 ‘복리’를 제대로 활용할 수 없다.
일반적으로 월급의 10~20% 정도가 무난하다. 월급 250만 원이라면 월 25만 원에서 50만 원 정도. 이 범위 안에서 한 번 정하면 최소 3년은 지켜보는 게 좋다. 변동성에 흔들려서 금액을 자꾸 바꾸는 것만큼 손실을 부르는 건 없다.
3. 투자 목표 기간이 명확한가
5년 안에 써야 하는 돈을 주식 투자에 넣으면 안 된다. 반대로 30년 뒤에 써야 하는 돈을 예금에만 넣으면 인플레이션에 밀린다. 목표 기간에 따라 투자 상품이 달라진다.
예를 들어 3년 안에 차 구매 자금이 필요하다면 변동성이 낮은 채권형 펀드나 정기예금이 맞다. 하지만 10년 이상 손 댈 계획이 없다면 주식형 ETF도 고려할 수 있다. 저는 처음에 이 구분을 못 해서 3년 뒤 목돈이 필요한데 변동성 높은 미국 성장주 ETF를 샀다가 우왕좌왕했다.
4. 투자 수수료 구조를 이해하는가
같은 미국 S&P500 ETF라도 수수료가 다르다. A 펀드는 연 약 0%, B 펀드는 연 약 0%. 작은 차이처럼 보이지만, 1,000만 원을 20년 투자할 때는 약 200만 원대의 차이가 난다.
또한 증권사마다 거래 수수료도 다르다. 어떤 증권사는 ETF 거래 수수료를 면제하지만, 어떤 곳은 건당 1,000원을 받는다. 매달 50만 원씩 투자한다면 연 6,000원의 차이인데, 이것도 20년이면 무시할 수 없는 금액이다. 투자 상품을 정하기 전에 수수료 비교표를 한 번 만들어 보는 것을 추천한다.
5. 손실을 견딜 심리 준비가 되어 있는가
투자를 시작하면 100% 이익만 본다고 생각하는 20대가 많다. 하지만 현실은 다르다. 1년에 한두 번은 -10% 이상의 낙폭을 경험하게 된다. 그때 ‘아, 내가 판단을 잘못했나’ 싶어서 손절매하는 사람이 대부분이다.
투자를 시작하기 전에 자신이 얼마나 떨어질 때까지 버틸 수 있는지 미리 생각해 봐야 한다. 만약 -20%도 견디기 힘들다면 변동성이 낮은 상품부터 시작하는 게 맞다. 무리해서 공격적인 포트폴리오를 짜면, 첫 하락장에서 패닉셀링으로 실손실을 만든다.
6. 투자 공부를 할 최소한의 시간이 있는가
월 5시간만 투자 공부에 쓸 수 있는가. 이것도 확인해야 한다. 투자를 시작했다고 해서 자동으로 돈이 는 건 아니다. 최소한 자신이 산 상품이 무엇인지, 왜 샀는지는 알아야 한다.
뉴스를 매일 볼 필요는 없지만, 분기마다 자신의 포트폴리오를 점검하고, 3개월에 한 번은 투자 관련 책이나 영상을 봐야 한다. 이 정도의 시간도 못 낸다면 투자보다는 자동이체 정기예금이 더 맞을 수 있다.
7. 투자 목표가 현실적인가
연 30% 수익을 노린다면 그건 투자가 아니라 도박이다. 역사적으로 미국 S&P500의 장기 평균 수익률은 연 7~10% 정도다. 한국 시장은 그보다 변동성이 크다.
만약 월 50만 원씩 20년을 투자한다면, 연 8% 수익률 기준으로 최종 자산은 약 2,000만 원대가 된다. 거창해 보이지 않지만, 같은 기간을 예금으로만 했다면 1,200만 원 정도다. 그 차이가 바로 복리의 힘이다. 처음부터 현실적인 목표를 정하면, 중간에 흔들릴 일이 훨씬 줄어든다.
투자는 빠를수록 좋지만, 준비 없이는 더 비싸다
20대의 가장 큰 자산은 시간이다. 하지만 그 시간을 제대로 써야 한다. 이 7가지를 체크하고 나면, 투자가 훨씬 덜 무섭고 더 명확해질 것이다.