연금저축 가입 후 3개월, 세제혜택이 생각보다 작다는 걸 알았습니다

연금저축이 뭔지 제대로 모르고 시작했다

작년 겨울, 회사 동료가 연말정산 때 연금저축으로 세금을 돌려받았다고 했다. 그 말을 듣고 나도 가입했다. 월 20만 원씩 넣기로 했는데, 정작 어떤 상품인지는 제대로 알지 못했다. 은행 앱을 켜서 가장 수익률이 높다고 나온 펀드를 고르고 신청 버튼을 눌렀다. 그 정도가 전부였다.

가입 직후 첫 달, 통장에서 20만 원이 빠져나가는 건 느껴졌지만 뭔가 성취감 같은 게 있었다. 투자를 시작했다는 생각 때문일까. 하지만 3개월이 지나면서 생각이 바뀌었다.

첫 달과 두 달, 금리와 수익률을 헷갈렸다

연금저축에는 크게 두 가지가 있다. 보험사 상품과 펀드 상품. 나는 펀드로 골랐는데, 그게 뭐가 다른지는 여전히 모호했다. 첫 달에 계좌를 보니 수익이 1,200원 나왔다. 작지만 뭔가 좋았다. 두 번째 달에는 오히려 -3,500원으로 빠졌다.

그제야 깨달았다. 연금저축 펀드는 정기예금처럼 정해진 금리를 주는 게 아니라 시장에 따라 수익이 오락가락한다는 것. 월 20만 원씩 넣으면서 매달 이익이 나길 기대했던 나는 한심했다.

세제혜택도 마찬가지였다. 월 20만 원, 연 240만 원을 넣으면 세금을 돌려받을 거라고 생각했다. 하지만 실제로는 연 240만 원의 일부만 세제공제 대상이 됐다. 직장인 기준 연 400만 원까지만 공제받을 수 있다는 걸 나중에 알았다.

3개월 후, 수익률보다 중요한 게 있다는 걸 깨달았다

3개월 동안 총 60만 원을 입금했다. 그런데 계좌 잔액은 57만 2,000원이었다. 손해를 본 셈이다. 처음엔 화났다. 하지만 동시에 이상한 생각도 들었다. 이 돈을 빼낼 수 없다는 거였다.

연금저축은 55세 이전에 중도해지하면 약 16%의 세금을 낸다. 지금 빼려면 약 9만 원을 손해 본다는 뜻이다. 결국 이 돈은 앞으로 20년 이상 묵혀 있어야 한다는 걸 받아들여야 했다. 수익률이 -약 4%라는 숫자보다 그게 더 무거웠다.

그렇게 생각하니 오히려 마음이 편해졌다. 단기 수익을 기대하는 게 애초에 틀렸다는 걸 알았으니까. 연금저축은 세제혜택을 받으면서 장기로 묵혀둘 돈이다. 매달 20만 원을 넣고 20년 뒤에 얼마가 됐을지 보는 상품이다.

지금 생각하는 것

3개월 경험으로 연금저축을 완전히 이해했다고 할 순 없다. 하지만 한 가지는 확실해졌다. 이 상품은 빨리 불리는 투자가 아니라는 것. 매달 꾸준히 넣고, 수익률 변동에 흔들리지 않고, 55세까지 건드리지 않는 게 핵심이다.

요즘 나는 월 20만 원이 빠져나갈 때마다 ’20년 뒤에 이 돈이 얼마가 될까’ 생각한다. 손해를 본 첫 3개월도 이제는 그냥 과정으로 본다. 장기 자산 형성은 이런 식으로 시작되는 거구나 하고.