비상금을 따로 두기 시작한 계기
작년 가을이었어요. 갑자기 어금니에 금이 가서 치과에 갔는데, 크라운 두 개 씌우는 데 80만 원 가까이 나왔거든요.
그때 제 월급 통장 잔고가 60만 원쯤 남아 있었는데, 카드값 빠질 날이 일주일도 안 남은 시점이었어요. 결국 적금을 중도해지했습니다.
1년 8개월 부어둔 거였는데 약정 이자 거의 다 날아갔어요. 계산해보니 손해 본 이자가 12만 원 정도였습니다.
그날 저녁에 책상 앞에 앉아서 처음으로 생각했어요. 비상금 통장이라는 거, 더 미루면 안 되겠다고요.
그 뒤로 6개월 정도 두 가지 방식을 같이 써봤습니다. 하나는 파킹통장, 다른 하나는 증권사 CMA였어요. 둘 다 “하루만 넣어도 이자가 붙는다”는 점은 같은데, 막상 굴려보니 결이 꽤 다르더라구요. 오늘은 그 비교를 정리해볼게요.
파킹통장과 CMA, 항목별로 따져보니
먼저 금리 부분이에요. 제가 쓴 인터넷은행 파킹통장은 2026년 5월 기준 연 약 2% 정도였습니다.
5천만 원까지는 한도 안에서 같은 금리가 적용됐고, 그 위로는 약 0%로 뚝 떨어졌어요. CMA는 증권사마다 다른데 제가 쓴 종금형은 연 약 3% 정도였고, RP형은 이거보다 살짝 낮았습니다.
단순 금리만 보면 CMA가 조금 더 줬어요. 다만 CMA는 매일 변동될 수 있다는 점이 좀 신경 쓰이긴 했습니다.
예금자보호 측면에서는 파킹통장이 마음 편했어요. 5천만 원까지 보호되니까요. CMA는 종류에 따라 달라요. 종금형은 보호 대상이지만 RP형이나 MMF형은 예금자보호 대상이 아닙니다. 물론 RP는 국공채 위주라 위험이 크지 않다고들 하지만, 비상금이라는 성격을 생각하면 저는 좀 걸렸어요.
출금 속도도 다르더라구요. 파킹통장은 그냥 체크카드 연결해두면 ATM에서 바로 뽑고, 이체도 즉시 되니까 응급 상황에 강했습니다.
CMA는 증권 계좌라 같은 그룹 은행으로 빼는 건 빠른데, 타행 이체할 때 가끔 시간이 걸리거나 한도가 작은 경우가 있었어요. 한 번은 일요일 밤에 급하게 30만 원 보내야 했는데 CMA에서 막혀서 결국 파킹통장 쪽에서 보냈던 적 있어요.
수수료도 빼놓을 수 없어요. 파킹통장은 보통 자행 ATM 무료, 일정 횟수까지 타행 이체 면제 같은 혜택이 있었고요. CMA는 증권사마다 정책이 달라서 가입 전에 꼭 확인해야 하더라구요. 저는 처음에 그냥 가입했다가 타행 이체 수수료 500원씩 나가는 거 보고 좀 당황했습니다.
그래서 저는 이렇게 나눠 쓰고 있어요
6개월 써보고 내린 결론은 “한쪽만 쓸 필요는 없다”였어요. 저는 지금 비상금 전체를 300만 원 정도로 잡아두고, 이 중 200만 원은 파킹통장에 넣어둡니다.
진짜 급할 때 즉시 뽑을 돈이에요. 나머지 100만 원은 CMA에 넣어두고, 금리 차이를 약간 챙기는 용도로 씁니다.
한 달에 이자 차이가 큰돈은 아니에요. 1년에 만 원 안팎이지만, 어차피 깔고 있을 돈이니 굳이 손해 볼 이유는 없다고 생각했어요.
한 가지 주의하실 점이 있어요. 비상금 통장에 너무 많이 넣어두는 것도 좋은 선택은 아닙니다. 보통 생활비의 3개월치 정도가 적정하다고들 하는데, 이걸 넘어서 5백만 원, 1천만 원씩 쌓아두면 그 돈은 사실상 “일하지 않는 돈”이 돼버려요. 비상금은 비상금답게, 적정 규모만 유지하시는 걸 권하고 싶습니다. 초과분은 다른 상품으로 옮기는 걸 고려해보세요.
저도 처음엔 어금니 사건 때문에 충격받아서 비상금을 600만 원까지 쌓아뒀다가, 다시 300만 원으로 줄였어요. 나머지는 적금이랑 ETF로 돌렸습니다. 비상금은 “있어서 안심”이지 “많을수록 좋은” 게 아니더라구요. 여러분도 자기 생활 패턴에 맞춰 적정선 한 번 계산해보시면 좋겠습니다.