재테크 수단 고르는 게 왜 이렇게 헷갈릴까
2026년 초, 회사 동료가 “파킹통장 금리가 요즘 괜찮다”고 해서 검색을 시작했다가 두 시간이 지나도 뭘 써야 할지 결론이 안 났습니다. CMA, 파킹통장, ETF, 연금저축펀드, IRP, 달러 예금까지 선택지가 너무 많았고, 각각 장단점이 달라서 비교 자체가 쉽지 않았습니다.
그 날 저녁에 그냥 메모장을 열어서 제가 실제로 써봤거나 공부해본 수단들을 하나씩 적어봤는데, 그게 이 글의 출발점입니다. 순위는 “무조건 좋다”는 뜻이 아니라 제 기준에서 접근하기 쉬운 순서입니다.
월급쟁이 기준, 재테크 수단 솔직 평가
1. 파킹통장
제가 가장 먼저 시작한 수단입니다.
2026년 기준 일부 저축은행 파킹통장은 연 약 3% 안팎 금리를 제공합니다. 하루만 맡겨도 이자가 붙고, 언제든 뺄 수 있어서 비상금 용도로 딱 맞습니다.
단점은 금액이 커야 이자가 체감됩니다. 500만 원을 3% 금리로 1년 넣으면 세전 약 15만 원, 세후 약 12만 7천 원 정도입니다.
적다고 느낄 수 있지만, 은행 보통예금에 비하면 확실히 낫습니다.
2. CMA(종합자산관리계좌)
파킹통장과 비슷하지만 증권사 계좌라는 점이 다릅니다. 연 약 2.5~3% 수준이고, ETF 매수를 같이 할 수 있어서 투자 입문용으로 편리합니다. 저는 처음 ETF를 살 때 CMA에 월급을 받아서 바로 투자 계좌처럼 썼습니다. 이체 없이 한 계좌에서 다 해결되는 점이 생각보다 편했습니다.
3. 국내 ETF (지수 추종)
KODEX 200이나 TIGER 미국S&P500 같은 지수 추종 ETF입니다.
적립식으로 매달 20~30만 원씩 넣는 방식이 제게는 잘 맞았습니다. 단기 수익을 기대하기보다 3년, 5년 단위로 생각하는 게 맞는 수단입니다.
2026년 현재 거래세가 없고 매매 수수료도 증권사에 따라 약 0% 수준까지 내려왔습니다. 다만 원금 보장이 없고, 시장이 출렁이면 계좌 잔고가 그대로 내려가는 걸 버텨야 합니다.
4. 연금저축펀드
세액공제 혜택이 핵심입니다.
연간 600만 원 한도로 납입하면 총급여 5,500만 원 이하 기준 약 약 16%인 최대 99만 원을 세액공제 받을 수 있습니다. 제가 작년에 연말정산 때 이걸로 환급받은 금액이 약 66만 원이었는데, 그냥 통장에 그 돈이 들어오는 느낌이라 꽤 기분 좋았습니다.
단, 55세 이전에 해지하면 기타소득세 약 16%가 붙으니 장기 자금으로만 생각해야 합니다.
5. IRP(개인형 퇴직연금)
연금저축펀드와 합산해서 연간 900만 원까지 세액공제가 됩니다. 연금저축펀드 600만 원을 다 채웠다면 IRP에 300만 원을 더 넣어 추가 공제를 받을 수 있습니다. 다만 IRP는 중도 인출 조건이 연금저축펀드보다 훨씬 까다롭습니다. 비상금 여유가 충분할 때 접근하는 게 좋습니다.
6. 달러 예금 또는 달러 ETF
환율이 오를 때 자연스럽게 수익이 나는 구조입니다. 저는 2026년 초 환율이 약 1,370원대일 때 달러 ETF를 소액 매수해봤습니다. 환차익이 발생하면 배당소득세 약 15%가 붙는 점은 미리 알아두는 게 좋습니다. 전체 자산의 10~15% 수준으로 분산 목적으로 접근하는 게 무난합니다.
7. 적금
리스트에서 가장 뒤에 두었지만, 나쁜 수단은 아닙니다. 금리가 연 3~4% 수준인 특판 적금이 가끔 나오고, 원금 보장에 예금자보호까지 됩니다. 다만 중도 해지 시 이자가 거의 사라지는 구조라 자금 유동성이 중요한 분에게는 맞지 않습니다. 1년짜리 단기 목돈 마련 용도로는 여전히 쓸 만합니다.
어디서 시작할지 모르겠다면
수단이 많다고 다 써야 하는 건 아닙니다. 제 경험상 처음에는 파킹통장 하나에 비상금 3개월치를 먼저 채우고, 그다음 연금저축펀드에 ETF를 담는 순서가 가장 정리가 됐습니다.
세액공제 혜택을 먼저 챙기면서 동시에 ETF 투자 경험도 쌓을 수 있어서 효율적이었습니다. 어떤 수단이든 직접 소액으로 써보기 전까지는 감이 잘 안 옵니다.
월 5만 원이라도 직접 넣어보면 그때부터 숫자가 눈에 들어오기 시작합니다.