왜 20대부터 투자를 해야 한다고 할까
작년 6월, 직장 선배가 내 통장을 봤다. 적금만 3개였다. 그러더니 “지금 시작 안 하면 나중에 후회한다”고 했다. 그날 저녁에 처음으로 펀드 앱을 깔았다. 별 생각 없이 시작했는데, 1년이 지난 지금 그 말이 무슨 뜻인지 알겠다.
20대와 30대가 같은 금액을 같은 기간 투자해도 결과가 다르다. 20대는 시간이 있기 때문이다. 내가 월 5만 원씩 투자한 지 1년 3개월 됐는데, 원금은 65만 원이고 수익은 약 8만 원 정도다. 크지 않은 숫자지만, 이게 20년이 되면 이야기가 달라진다.
Q. 정말 월 5만 원으로 시작해도 괜찮을까
A. 괜찮다. 오히려 그 정도가 현실적이다. 내가 처음 투자를 시작할 때 “최소 월 50만 원은 해야 한다”고 생각했다. 하지만 실제로는 월 5만 원도 충분하다. 중요한 건 금액이 아니라 꾸준함이다.
내 계좌에는 지금 ETF 3종류가 들어 있다. 미국 S&P500에 월 3만 원, 신흥국 펀드에 월 1.5만 원, 채권 ETF에 월 0.5만 원. 이렇게 쪼개서 넣으니 심리적으로 훨씬 편하다. 한 번에 5만 원을 보고 있으면 “이 정도면 괜찮겠지”라는 생각이 들고, 실제로 계속된다.
Q. 은행 적금과 펀드, 뭘 먼저 해야 할까
A. 둘 다 해야 한다고 본다. 나는 적금과 펀드를 병행하고 있다. 적금은 월 20만 원, 펀드는 월 5만 원 정도씩.
2026년 현재 은행 적금 금리는 대략 약 3% 정도다. 나쁘지 않은 금리다. 하지만 펀드는 변동성이 크다. 지난 3개월간 내 펀드는 -2%에서 +5% 사이를 오갔다. 적금은 정해진 금리를 보장하지만, 펀드는 시장에 따라 달라진다.
그래서 내 전략은 이렇다. 생활비를 제외한 월급에서 먼저 적금으로 20만 원을 빼고, 그다음 남은 돈 중에서 펀드에 5만 원을 넣는다. 적금은 안정성, 펀드는 성장성. 둘 다 필요하다.
Q. 펀드 수수료가 진짜 중요할까
A. 중요하다. 내가 처음 사간 펀드는 수수료가 약 0%였다. 그땐 “약 0%면 괜찮지 않나”라고 생각했다. 하지만 지금은 약 0% 정도인 저수수료 ETF로 갈아탔다.
계산해보니 차이가 크다. 월 5만 원을 20년 투자한다고 가정하면, 수수료 약 0%와 약 0%의 최종 수익 차이는 약 60만 원대다. 작은 차이처럼 보이지만, 시간이 지날수록 복리로 커진다.
그래서 펀드를 고를 때는 먼저 수수료를 본다. 같은 지수를 추종하는 펀드라면, 수수료가 낮은 쪽을 고르는 게 맞다.
Q. 손실이 나면 어떻게 해야 할까
A. 아무것도 하지 마는 게 정답이다. 지난 2월, 내 펀드가 처음으로 마이너스가 났다. 원금 65만 원에서 62만 원으로 떨어졌다. 그날 하루 종일 계좌를 들었다 놨다를 반복했다.
하지만 3주 뒤 다시 확인했을 땐 68만 원으로 올라 있었다. 그때 깨달았다. 단기 변동은 신경 쓸 필요가 없다는 걸. 20대가 투자하는 이유는 20년, 30년을 보기 위함이다. 1개월, 3개월 단위의 손익에 흔들리면 안 된다.
Q. 처음 투자할 때 가장 실수하는 게 뭘까
A. 너무 많은 상품을 사는 것이다. 나도 처음엔 그랬다. ETF 5개, 펀드 3개를 한 번에 샀다. 한 달 뒤 계좌를 정리했다. 너무 복잡했기 때문이다.
지금은 간단하게 유지한다. ETF 2개, 적금 2개. 이 정도면 충분하다. 복잡할수록 관리도 어렵고, 수수료도 늘어난다. 20대 투자는 단순함이 최고다.
투자를 시작하려는 마음이 있다면, 지금 바로 하는 게 맞다. 금액이 얼마든, 상품이 무엇이든 상관없다. 중요한 건 시작 자체다. 1년 뒤 내 계좌처럼, 그때쯤 되면 “왜 더 빨리 시작 안 했지”라는 생각을 하게 될 거다.