처음엔 통장 쪼개기부터 시작했습니다
작년 초 월급이 들어오자마자 3개 통장으로 나눴습니다. 생활비 통장, 저축 통장, 투자 통장. 인터넷에서 본 방법 그대로였죠. 한 달에 월급의 20%인 약 45만 원을 저축 통장으로 옮기기로 마음먹었습니다. 그런데 3개월이 지났을 때 저축 통장에는 겨우 80만 원이 남아있었습니다. 나머지 55만 원은 어디로 간 걸까요.
문제는 생활비 통장이었습니다. 통장을 나눴다는 사실에 안심했는지, 생활비 통장에서 자꾸 돈을 빼갔습니다. 카드 값이 예상보다 크면 통장에서 직접 꺼내고, 친구 만날 때도 현금이 필요하면 그냥 뽑았죠. 통장을 분리하는 것만으로는 부족했습니다.
자동이체의 타이밍이 모든 걸 바꿨습니다
그 후 순서를 바꿔봤습니다. 월급이 들어오는 날, 가장 먼저 저축액을 빼는 것입니다. 생활비나 투자비가 아니라 저축을 최우선으로요. 자동이체를 월급 입금 다음날 오전 10시로 설정했습니다.
그렇게 하니 심리가 달라졌습니다. 처음부터 45만 원이 없는 셈이 되니까, 남은 돈으로 생활하는 게 당연해졌거든요. 4개월 뒤 저축 통장에는 180만 원이 모여있었습니다. 통장을 나눴을 때와 다르게 실제로 돈이 쌓였습니다.
금액보다 먼저 정할 게 있었습니다
월급 재테크를 시작할 때 먼저 묻는 질문이 있습니다. 얼마를 저축해야 하냐는 거죠. 10%, 20%, 30%? 그런데 제 경험상 금액보다 중요한 게 있습니다. 바로 순서입니다.
월급 → 저축 → 투자 → 생활비 순으로 우선순위를 정하는 것입니다. 많은 사람들은 반대로 합니다. 생활비를 쓰고 남은 돈을 저축하려고 하죠. 그럼 남는 돈이 거의 없습니다.
저는 지난 6개월간 월 45만 원을 자동이체로 빼갔습니다. 처음엔 ‘이 정도면 괜찮을까’ 싶었는데, 한 번도 부족하다고 느껴본 적이 없었습니다. 뇌가 적응하는 데 2주 정도면 충분했거든요.
작은 금액부터 시작하는 게 핵심입니다
그럼 얼마부터 시작할까요? 저는 월 5만 원부터 시작하라고 말하고 싶습니다. 월급의 2~3% 정도면 충분합니다. 중요한 건 금액이 아니라 습관이거든요.
5만 원을 3개월 자동이체로 빼내면 15만 원이 모입니다. 그 다음엔 월 10만 원으로 늘려봅시다. 6개월 뒤엔 월 15만 원, 1년 뒤엔 월 30만 원. 이렇게 천천히 올리는 게 심리적으로도 훨씬 편합니다.
가장 중요한 건 자동이체입니다. 월급 입금 다음날 또는 같은 날 저녁에 설정해두세요. 손으로 옮기려고 하면 자꾸 미루게 됩니다.
저축 다음은 어디로 보낼까요
저축통장에 모인 돈이 100만 원을 넘으면, 그 다음부터 투자를 생각해볼 시기입니다. 저는 월 15만 원을 ETF 적립식으로 시작했습니다. 미국 S&P500 지수를 따르는 상품으로요. 처음엔 매달 수익률을 확인했지만, 지금은 3개월에 한 번 정도만 봅니다.
투자는 저축보다 나중입니다. 먼저 생활 자금 3개월치(월급의 3배 정도)를 저축통장에 모아두고 나서 투자를 시작하는 게 안전합니다. 그래야 갑자기 돈이 필요할 때 투자 자산을 팔지 않아도 됩니다.
결국 지금 시작이 가장 빠릅니다
월급 재테크는 거창한 게 아닙니다. 통장 분리도, 복잡한 투자 상품도 필요 없습니다. 자동이체 한 줄이면 충분합니다. 월 5만 원이라도 좋습니다. 중요한 건 언제 시작하느냐입니다. 내일이 아니라 이번 달 월급 입금 다음날부터요.